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I rischi finanziari di rete possono essere suddivisi in due categorie: rischi tecnici basati sulla tecnologia informatica della rete e rischi aziendali basati sulle caratteristiche aziendali finanziarie della rete.
1. Rischi tecnologici finanziari di rete
(1) Rischi per la sicurezza. Il business della finanza online e una grande quantità di lavoro di controllo del rischio sono tutti completati da programmi per computer e sistemi software. Pertanto, la sicurezza tecnica e gestionale dei sistemi informativi elettronici è diventata il rischio tecnico più importante nel funzionamento della finanza online. Questo rischio deriva da fattori incerti come il tempo di inattività del sistema informatico e la distruzione dell'array di dischi, nonché da fattori quali attacchi digitali al di fuori della rete e danni da virus informatici. Secondo i sondaggi di diversi settori nei paesi sviluppati, i tempi di inattività del sistema hanno causato la perdita maggiore al settore finanziario. L'energia delle attività di attacco degli hacker online aumenta a un ritmo di 10 volte l'anno. Possono utilizzare qualsiasi scappatoia e falla su Internet per entrare illegalmente nell'host, rubare informazioni, inviare e-mail false, ecc. I virus della rete di computer possono diffondersi e diffondersi attraverso la rete e la velocità di diffusione è dozzine di volte quella di un singolo computer. Una volta che un programma viene infettato, l'intera macchina e l'intera rete vengono rapidamente infettate, il che è estremamente distruttivo. Nella finanza tradizionale, i rischi per la sicurezza possono portare solo perdite parziali, ma nella finanza online, i rischi per la sicurezza possono causare la paralisi dell'intera rete, che è un rischio sistemico.
(2) Rischio di selezione tecnologica. Lo sviluppo dei servizi finanziari online deve essere supportato da una soluzione tecnica matura. C'è il rischio di sbagliare nelle scelte tecnologiche. Questo rischio deriva dalla possibilità di interruzione o riduzione della velocità della trasmissione delle informazioni causata dalla scarsa compatibilità tra il sistema tecnico selezionato e il software del terminale del cliente, nonché dalla selezione di soluzioni tecniche eliminate dai cambiamenti tecnologici, con conseguente tecnologia relativamente arretrata e reti obsolete. Situazione, che porta a un'enorme perdita di tecnologia e opportunità di business. Per la finanza tradizionale, la scelta sbagliata della tecnologia porta solo a un rallentamento dei processi aziendali e a un aumento dei costi di elaborazione aziendale, ma per le istituzioni finanziarie online può perdere tutto il mercato o addirittura le basi per la sopravvivenza.
2. Rischio d'impresa
(1) Rischio di credito. Ciò si riferisce al rischio che gli operatori finanziari online non adempiano completamente ai propri obblighi alla data di scadenza del contratto. Il metodo del servizio finanziario online ha le caratteristiche della virtualità, ovvero sia l'attività finanziaria online che le istituzioni di servizio hanno un'evidente virtualità. L'applicazione della tecnologia dell'informazione di rete nel settore finanziario può realizzare la creazione di istituzioni finanziarie di rete come le banche di rete su Internet. Ad esempio, l'American Security First Network Bank è una tipica banca di rete. Gli istituti finanziari virtualizzati possono utilizzare la tecnologia informatica della realtà virtuale per aggiungere filiali virtuali o punti vendita per impegnarsi in servizi finanziari virtualizzati. Tutte le attività commerciali nella finanza online, come la trasmissione di informazioni sulle transazioni, il pagamento e il regolamento, ecc., vengono svolte in un mondo virtuale composto da informazioni elettroniche.
Rispetto alla finanza tradizionale, l'importanza della struttura fisica e dell'architettura delle istituzioni finanziarie è notevolmente ridotta. La natura virtuale del metodo di servizio finanziario online impedisce alle parti della transazione e del pagamento di incontrarsi, ma si contattano solo tramite Internet. Ciò rende più difficile verificare l'identità e l'autenticità della transazione e aumenta l'identità della transazione. L'asimmetria delle informazioni nella conferma e nella valutazione del credito ha aumentato il rischio di credito. Per il nostro Paese il rischio di credito nella finanza online non deriva solo dalla fittizia delle modalità di servizio, ma anche dalla possibilità di default causata dall'imperfetto sistema del credito sociale. Pertanto, il rischio di credito nello sviluppo della finanza online del mio paese non ha solo fattori tecnici, ma anche fattori istituzionali. l'attuale stato di credito sociale del mio paese è un motivo importante per cui la maggior parte dei clienti privati e aziendali assume un atteggiamento attendista nei confronti dell'online banking e dell'e-commerce.
(2) Rischio di liquidità. Ciò significa che gli istituti finanziari di rete non dispongono di fondi sufficienti per far fronte al rischio che i clienti incassino moneta elettronica. L'entità del rischio è correlata alla scala di emissione e al saldo della moneta elettronica. Maggiore è l'entità dell'emissione, maggiore è il saldo utilizzato per il regolamento e maggiore è la possibilità che l'emittente non riesca a riscattare la valuta elettronica da esso emessa o che i fondi di compensazione siano insufficienti. Perché la valuta elettronica corrente è emessa dall'emittente sulla base del valore esistente rappresentato dalla valuta esistente (valuta cartacea corrente e altra valuta di credito). È un mezzo di transazione elettronico e informativo e non è una valuta indipendente. Dopo che il commerciante riceve la moneta elettronica, il pagamento non è finalmente completato e il denaro effettivo deve essere ritirato dall'istituto che ha emesso la moneta elettronica. Di conseguenza, l'emittente di moneta elettronica deve soddisfare questo requisito di liquidità. Quando le effettive riserve valutarie dell'emittente sono insufficienti, scatenerà una crisi di liquidità. I rischi di liquidità possono essere causati anche dai fattori di sicurezza del sistema a rete. Quando il sistema informatico e la comunicazione di rete falliscono, o il danno del virus fa sì che il sistema di pagamento non funzioni normalmente, influenzerà inevitabilmente il normale comportamento di pagamento e ridurrà la liquidità della valuta.
(3) Rischi di pagamento e regolamento. A causa della natura virtuale dei servizi finanziari online, le attività commerciali degli istituti finanziari possono superare i limiti di tempo e spazio e infrangere le restrizioni geografiche delle filiali finanziarie e degli sbocchi commerciali tradizionali; la semplice apertura di servizi finanziari online può attrarre una considerevole base di clienti ed essere in grado di fornire servizi in tempo reale in qualsiasi condizione atmosferica ea tutto tondo. Pertanto, la finanza online è nota come finanza 3A (ovvero può fornire servizi ai clienti in qualsiasi momento, in qualsiasi luogo e in qualsiasi modo). Gli operatori finanziari oi clienti online possono gestire investimenti in titoli, assicurazioni, credito, negoziazione di futures e altri servizi finanziari con qualsiasi cliente o istituto finanziario nel mondo in qualsiasi momento attraverso i rispettivi terminali di computer. Ciò conferisce all'ambiente commerciale finanziario di rete una grande apertura geografica e porta all'internazionalizzazione dei sistemi di pagamento e regolamento nella finanza di rete, aumentando così notevolmente il rischio di regolamento. Esiste un numero enorme di transazioni finanziarie transfrontaliere e interregionali basate su sistemi di pagamento elettronico. In questo modo, il fallimento di una rete finanziaria regionale pregiudicherà il normale funzionamento e il regolamento dei pagamenti delle reti finanziarie nazionali e persino globali, e causerà perdite economiche. Negli anni '80, il sistema di scambio di titoli del Tesoro degli Stati Uniti si trovava in una situazione in cui si verificavano solo acquisti ma non vendite, e dall'oggi al domani si formarono debiti per oltre 20 miliardi di dollari USA. Situazioni simili si sono verificate nel nostro paese.
(4) Rischi legali. Ciò è in risposta al rischio di transazione causato dalla legislazione finanziaria online relativamente arretrata e oscura. L'attuale quadro legislativo finanziario si basa principalmente sui servizi finanziari tradizionali, come la legge bancaria, la legge sui titoli, il sistema di informativa finanziaria, ecc. Manca una normativa di supporto relativa alla finanza di rete. Questa è una situazione comune in molti paesi che sviluppano la finanza di rete, e questo vale anche per il mio paese. La finanza su Internet è ancora agli inizi nel mio paese e mancano ancora normative corrispondenti. Ad esempio, non esistono leggi e regolamenti chiari e completi in termini di accesso al mercato finanziario Internet, autenticazione dell'identità degli operatori e conferma della validità dei contratti elettronici. Pertanto, l'utilizzo di Internet per fornire o ricevere servizi finanziari, la sottoscrizione di contratti economici andrà incontro a notevoli rischi legali in termini di diritti e doveri, e facilmente cadrà in indebite controversie. Di conseguenza, i trader affrontano la maggiore incertezza del comportamento delle transazioni e dei suoi risultati aumenta i costi di transazione della finanza online e influisce persino sul sano sviluppo della finanza online.
(5) Altri rischi. Ad esempio, il rischio di mercato, ovvero l'impatto delle variazioni dei prezzi di mercato, come i tassi di interesse e i tassi di cambio, sulle variazioni dei profitti e delle perdite delle attività e delle passività degli operatori finanziari online e i rischi derivanti dalle operazioni su strumenti finanziari derivati, anche esistono nella finanza online.
Analisi dei principali rischi
I rischi affrontati dalle banche tradizionali, come il rischio di credito, il rischio di liquidità, il rischio di tasso di interesse e il rischio di mercato, esistono ancora nel funzionamento delle banche online, ma in La manifestazione è cambiata. Ciò che verrà discusso qui sono i rischi unici dell'online banking: rischio operativo, rischio di mercato, rischio di informazioni, rischio di reputazione e rischio legale.
(1) Rischio operativo. Il rischio operativo si riferisce alla possibilità di potenziali perdite causate da gravi difetti di affidabilità, stabilità e sicurezza del sistema. I rischi operativi possono derivare dalla negligenza dei clienti finanziari online o da difetti di progettazione ed errori operativi nel sistema di sicurezza finanziaria online e nei suoi prodotti. I rischi operativi riguardano principalmente l'uso autorizzato dei conti finanziari online, il sistema di gestione del rischio della finanza online, lo scambio di informazioni tra altri istituti finanziari e clienti della finanza online e l'identificazione della moneta elettronica vera e falsa. Allo stato attuale, la gestione delle autorizzazioni della finanza online per l'accesso ai conti delle istituzioni finanziarie è diventata sempre più complicata. Da un lato, la potenza di elaborazione dei computer è stata migliorata e, dall'altro, l'ubicazione geografica dei clienti è diventata più dispersa, il che potrebbe anche essere dovuto all'adozione di Causato da molteplici metodi di comunicazione e altri fattori.
(2) Rischio di transazione. Il rischio di transazione si riferisce al fatto che gli speculatori utilizzano le variazioni dei prezzi di mercato, come i tassi di interesse e i tassi di cambio, per condurre transazioni correlate, che influiranno negativamente sulle variazioni di profitti e perdite dei detentori di attività finanziarie. A causa della rapida trasmissione di informazioni online e della libertà dai vincoli di tempo e spazio, la finanza online amplificherà i rischi finanziari tradizionali, portando a occorrenze improvvise e più contagiose di rischi di fluttuazione dei prezzi di mercato, rischi di tasso di interesse e rischi di cambio e maggiori danni . Il networking finanziario ha offerto opportunità agli speculatori. Condurranno un gran numero di transazioni correlate nei mercati azionari, dei cambi e dei futures, portando a alti e bassi nel mercato finanziario, che possono causare un colpo fatale all'economia di un paese in un periodo di tempo molto breve. Nell'odierna rete finanziaria e globalizzazione, l'impatto del denaro caldo internazionale sul mercato dei titoli e l'operazione irrazionale degli investitori azionari sono la radice della turbolenza del mercato dei titoli e il più grande rischio potenziale della finanza online.
(3) Rischio informativo. Il rischio informativo si riferisce ai rischi aziendali causati da scelte sfavorevoli e rischi morali affrontati dalle banche online a causa di asimmetria informativa o informazioni incomplete. A causa della natura virtuale della finanza online, tutte le transazioni finanziarie vengono effettuate su Internet attraverso la digitalizzazione. Nel mercato online, l'informazione tra banche commerciali e clienti è in uno stato di grave asimmetria e i clienti trarranno vantaggio dalle informazioni più che nei mercati tradizionali. , La formazione di azioni di azzardo morale dannose per l'Internet banking.
(4) Rischio di reputazione. Il rischio di reputazione si riferisce al rischio che qualsiasi parte di un operatore finanziario online non possa adempiere ai propri obblighi come concordato. A causa della natura virtuale della finanza online, rispetto alla finanza tradizionale, l'importanza della struttura fisica e dell'architettura delle istituzioni finanziarie è notevolmente ridotta. Le due parti della transazione non si incontrano, ma si contattano solo attraverso la rete, il che rende più difficile verificare l'identità del commerciante e l'autenticità della transazione, e aumenta l'asimmetria informativa tra i commercianti in termini della conferma dell'identità e della valutazione del credito. Aumento del rischio di credito. Per il nostro Paese il rischio di credito nella finanza online non deriva solo dalla fittizia delle modalità di servizio, ma anche dalla possibilità di default causata dall'imperfetto sistema del credito sociale. I rischi reputazionali possono derivare da enormi perdite nella finanza online, o quando si verifica un problema di sicurezza nel sistema di pagamento della finanza online, è difficile per il pubblico ripristinare la fiducia nella capacità delle transazioni finanziarie online. Una volta che i prodotti di servizi finanziari virtuali forniti dalla finanza online non saranno in grado di soddisfare le aspettative del pubblico e produrranno un'ampia gamma di reazioni avverse nella società, si formerà il rischio di reputazione della finanza online. Oppure, se il sistema di sicurezza della finanza online è stato danneggiato, indipendentemente dal fatto che la causa di tale danno sia interna o esterna, ciò influirà sulla fiducia delle imprese pubbliche nella finanza online.
(5) Rischi legali. I rischi legali derivano dalla possibilità di violare leggi e regolamenti, o dall'ambiguità dei diritti legali e degli affari delle parti coinvolte nella transazione. Le banche conducono affari in altri paesi tramite Internet e potrebbero non avere una buona conoscenza delle normative locali, il che intensifica i rischi legali. Le leggi relative a Internet sono ancora imperfette, come la validità dei contratti elettronici e delle firme digitali, e la situazione nei diversi paesi è diversa, il che aumenta anche i rischi legali dell'Internet banking. Allo stato attuale, l'e-commerce e la finanza online sono ancora agli inizi in molti paesi e mancano regole di gestione e regolamenti processuali corrispondenti per la protezione dei diritti e degli interessi dei consumatori online. Pertanto, esistono notevoli rischi legali nell'uso di Internet e di altri media elettronici per firmare contratti economici.
Contromisure e suggerimenti
Contromisure e suggerimenti per il controllo dei rischi finanziari di Internet
le banche Internet del mio paese devono disporre di misure di sicurezza sufficientemente solide, altrimenti influiranno sullo sviluppo sostenibile del settore finanziario. La garanzia della sicurezza della rete è un sistema completo e integrato. La sua pianificazione e gestione richiede la cooperazione dei dipartimenti statali, delle istituzioni finanziarie e dei circoli IT competenti per svolgere interventi e orientamenti scientifici e forti. Allo stesso tempo, dovrebbe essere attuata una cooperazione internazionale per combattere congiuntamente la finanza online. Crimine.
(1) Speed up the legislative process of e-commerce and online banking. Generally speaking, network system security issues and the lag and ambiguity of network financial legislation are one of the causes of legal risks. In response to the current problems in online financial activities, speed up the pace of legal construction, promulgate laws and regulations related to online transactions and online banking as soon as possible, reduce the legal risks of banks, and regulate the behavior of online financial participants. E-commerce legislation must first address the legality of electronic transactions, how to access electronic evidence of transactions, whether the law recognizes such evidence, the behavioral norms of electronic money, electronic banking, and the legal issues of multinational banks. Secondly, the security and confidentiality of e-commerce must also be guaranteed by law, and there must be corresponding legal sanctions for computer crimes, computer leaks, theft of commercial and financial secrets, etc., so as to gradually form electronic products that are legally permitted, legally guaranteed and legally bound. Business environment. Third, make full use of policy measures to encourage online banking to develop business in a healthy development direction. Finally, to improve the credit level of the entire society, establish and improve my country's credit system.
(2) La China Banking Regulatory Commission dovrebbe migliorare il livello di supervisione dell'online banking. Sotto la guida della China Banking Regulatory Commission, con la partecipazione di altre banche, sarà formulato un insieme unificato di norme e standard sui regolamenti bancari online e sull'uso di apparecchiature elettroniche al fine di raggiungere l'integrazione con il settore finanziario internazionale; è necessario stabilire una serie completa di meccanismi di approvazione e supervisione delle attività bancarie online. Le condizioni nazionali della Cina, attingendo all'esperienza di sviluppo all'estero, hanno istituito un'istituzione speciale per condurre ricerche sull'istituzione, la gestione, la realizzazione di specifiche funzioni aziendali e l'applicazione di sistemi hardware e software per l'online banking e fornire servizi tecnici, supporto e guida per lo sviluppo dell'online banking e l'uso di Internet e altre tecnologie informatiche avanzate sono utilizzate per la supervisione fuori sede; vengono selezionati gli standard di sicurezza per i problemi di sicurezza del network banking e viene istituito un sistema di certificazione della sicurezza; viene stabilito un insieme di efficaci sistemi di immunità ai programmi per programmi hacker e virus; viene istituito un sistema di analisi della gestione delle informazioni finanziarie e un sistema di monitoraggio del rischio di tecnologia finanziaria e di allerta precoce; formulare norme e regolamenti relativi all'emissione, al pagamento e alla gestione della moneta elettronica digitale.
(3) Sviluppare vigorosamente la tecnologia dell'informazione avanzata con diritti di proprietà intellettuale indipendenti e stabilire un sistema di protezione della sicurezza della rete. La sicurezza della finanza di rete è in definitiva realizzata e supportata dall'applicazione della tecnologia di rete. Le sue tecnologie chiave includono la tecnologia firewall, la tecnologia di crittografia dei dati e la tecnologia delle smart card, ecc., principalmente adottando strategie di sicurezza fisica, strategie di controllo degli accessi, costruzione di firewall e interfacce di sicurezza. , Firma digitale e altre tecnologie di rete ad alta tecnologia. In termini di hardware, la maggior parte dei sistemi software e hardware come computer e router utilizzati nel commercio elettronico finanziario nel mio paese sono importati dall'estero e la tecnologia dell'informazione è relativamente arretrata; in termini di software, l'attuale tecnologia di crittografia del mio paese e la tecnologia di gestione delle chiavi e la tecnologia della firma digitale sono in ritardo rispetto ai requisiti dello sviluppo della finanza di rete, aumentando il rischio per la sicurezza e il rischio di selezione della tecnologia dello sviluppo della finanza di rete del mio paese. Pertanto, ridurre rapidamente il divario tra le apparecchiature hardware e i paesi sviluppati e sviluppare la tecnologia dell'informazione con diritti di proprietà intellettuale indipendenti sono misure fondamentali per prevenire e ridurre i rischi per la sicurezza e i rischi di selezione della tecnologia e per migliorare le prestazioni di sicurezza della rete.
(4) Establish a large-scale shared online banking database. To protect the asset security of online banks, the problems of information asymmetry and information transparency must be resolved. Relying on database technology to store, manage, analyze and process data is the basic work that modern management must complete. The design of the online bank database should adopt the idea of socialized collaboration, and conduct the scientific management of assets, liabilities and intermediary business with the customer as the center. Different banks can implement the borrower credit information sharing system, and establish an early warning list of bad loans and "black". List” system. For enterprises or enterprise groups that have a certain proportion of asset control relationships, business control relationships, and personnel relationships, use the database to classify, analyze, and count, and uniformly monitor the credit.
(5) Stabilire uno standard tecnico unificato per la finanza online. Attualmente, la costruzione elettronica del sistema finanziario del mio paese presenta problemi quali pianificazione incoerente, standard tecnici incoerenti per le banche commerciali, specifiche tecniche incoerenti e diversi protocolli di sicurezza utilizzati tra le banche commerciali. Dovrebbe essere formulato uno standard tecnico unificato per il settore finanziario. L'istituzione del China Financial Certification Center ha gettato le basi per questo. L'istituzione di un piano di sviluppo unificato e di standard tecnici favorisce una supervisione unificata, migliora il coordinamento all'interno del sistema finanziario di rete, riduce i rischi di pagamento e regolamento e facilita il monitoraggio di altri rischi. Dobbiamo familiarizzare e padroneggiare gli standard e le norme internazionali relativi alla sicurezza delle reti di computer il prima possibile, come padroneggiare e applicare la struttura del sistema di sicurezza ISO internazionale per i sistemi di transazioni bancarie, ecc., e formulare un insieme relativamente completo di standard internazionali in modo che le banche rete del mio paese possano prevenire i rischi. In linea con gli standard internazionali.
(6) Rafforzare la ricerca, lo sviluppo e l'utilizzo dell'innovazione finanziaria. la ricerca del mio paese sull'innovazione finanziaria, in particolare la sua applicazione, è ancora a un livello relativamente basso. Molti derivati finanziari non sono ancora stati utilizzati. I circoli accademici e pratici dovrebbero affrontare congiuntamente i problemi chiave e continuare a creare, progettare e sviluppare varie nuove finanze di portafoglio. Strumenti, in modo che l'innovazione e il controllo del rischio dei derivati finanziari nel mio paese possano essere rafforzati, al fine di ottenere il miglior rendimento entro un certo grado di rischio.